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MBA论文代写
我国P2P网贷平台集资风险的分析与对策
作者:天天论文网 日期:2018/11/19 9:57:03 点击:

搞要

“P2P网絡借贷平台”作为一种金融创新,既有让世界艳羡的营业奇迹,即它摒弃 了传统的金融方式,通过建立一个网络平台,由平台负责对发布在借贷市场的供求信 息予以撮合和审查,让市场决定利率浮动,大大增强了借贷在民间市场中的效率;也 有震惊世界的负面效应,泛亚骗局也没能阻止投资者的热情,e租宝在被C-级风险预警 的情况下居然还能在短时间内非法集资几百亿元,使数十万的投资者倾家荡产。一年 前的P2P还是金融创新的代名词,一年后的今天P2P竟然已沦为金融诈骗的代名词。从 二零一四年时的众人追捧,到二零一六年下半年如“过街老鼠”遭人唾弃,我国的网 贷行业经历了“疯狂跳楼机”般的升腾跌宕。

如何有效地预防非法集资埋下的定时炸弹风险是当前最严峻的问题。本文探究的 主要方向是剖析利用平台非法集资的风险,并将其量化,给监管者、平台自身以及借 贷双方提供参考,明确网贷平台可能涉及的法律风险,从而探索如何建立完善的非法 集资风险监管制度及如何规避非法集资的法律风险,不仅可以保护投资人的权益,还 能推动我国建立更为健全的信用体系,有效防范非法集资风险,促进金融领域我国监 管体制不断的求变求新。同时,使用相似体合成算法进行实证研究,找出了有效对问 题平台进行预警的方法。

本文首先介绍了研究背景、研究意义、研究方法;第二章是文献综述,包括目前 国内外对网贷平台非法集资风险的探究及国内外研究现状的评述;第三章旨在对网贷 行为做一个明确的认定,其中包括网贷引发的非法集资问题、及由此涉及到的行政法 和刑法的规定、网贷模式的现行法律制约的困境、制约困境的根源;第四章借助实例 对我国网贷平台非法集资的状况以及特征进行研究剖析;第五章针对上述的分析,本 文系统地从宏观中观微观三个维度,阐明了建立全方位监管防范违约的方法方式。在 宏观方面建立网贷平台功能性金融监察体制,中观方面通过建立健全法律法规对相关 行业釆取约束,微观方面结合最新忮术对网贷企业进行风险识别,多层次多方位进行 风险的识别和防范;第六章是对上述论述的评论结语。

关鍵词:MBA论文代写;创新金融服务;违法犯罪现状;防范措施;P2P

ABSTRACT

As a financial innovation, 2P internet loan & lending platform?makes remarkable business miracle over the world. The P2P loan platform will be responsible for credit checks and facilitate the establishment of loan agreements through the establishment of an Internet platform that publishes infonnation on people who are willing to borrow. The existence of this platform can drive the supply and demand of the private loan market, allowing the market to determine the interests rates, vastly aggrandize the productiveness of lending in the private loan market. It also makes the unbelievable negative 搈iracle?which surprises the world. After the hoax of Fanya Metals Exchange,the E Zubao which is alerted and ranked C- by Rong 360 company, continues to raise illegally tens of billions of yuan in a short period. The E Zubao makes hundreds of thousands of investors cheated out. From the abnonnal prosperity in 2014 to the embarrassed situation in the latter half of 2016, P2P internet loan & lending industry in our country has experienced a roller coaster ups and downs.

The urgent problem which need to solve is how to effectively prevent the risk of illegal fund-raising which may erupt at any time. The research puipose is to analyze and quantify the risk of illegal fund-raising by the platform so that the debtor and the lender as well as the supervisor, or even the platform itself are able to realize the potential illegal fund-raising issues. The research purpose is to explore how to establish a perfect supervision system for illegal fund-raising risk and to protect investors5 interests and meanwhile to promote the credit system of the whole country, which benefits the risk prevention in financial field, enables P2P internet loan & lending platform to fully realize profits by inclusive finance, calibrates and flourishes private lending and thus impulses the persistent innovation and reform of the financial administration system inversely as making the impetus of dynamic development in financial aspects. Meanwhile, the analog complexing model is applied to carry out empirical research in order to find out the effective forecasting method for the problem platforms.

In chapter one, the literature's the contexts importance and approach are briefed. The next chapter is a literature review, including the study status at home and abroad of the P2P internet loan & lending platform's illegal fund-raising risk and the comments on the study status at home and abroad. The chapter three mainly identifies the P2P internet loan & lending platform's behavior, including the illegal fund-raising issues caused by P2P internet loan & lending, the administrative law and criminal law on P2P internet loan & lending's fraudulent fUnd-raising,the current legal regulation of P2P internet loan & lending illegal fimd-raising behavior, and the regulation predicament's root cause. The fourth chapter analyzes the cunrent illegal fund-raising situation and characteristics about China's P2P internet loan & lending platform through empirical analysis. In chapter five,this literature systematically elucidates the ways and forms to establish multi- supervision to prevent default from three dimensions of macro, meso and micro. Macro level is to establish a internet loan & lending platform functional financial regulatory system, meso level is to restrain the P2P internet loan & lending platform industry through establishing industry rules and laws, micro level, combined with the latest technology, is to identify the P2P internet loan & lending enteiprise's risk. It will identify and prevent risk from all-around and multiple directions. The sixth chapter is a review of the above-mentioned remarks.

KEY WORDS: Innovative services in the financial realm; Crime status quo; Preventive countermeasures; P2P


目录

1 料   1

1.1研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义   2

1.2研究方法和论文结构 2

1.2.1研究方法 2

1.2.2论文结构 3

1.3论文的创新点和研究重难点 4

1.3.1论文的创新点 4

1.3.2研究重难点 4

2文献综述 6

2.1国外P2P网贷平台集资风险的研究 6

2.2国内P2P网贷平台集资风险的研究 8

2.3国内外研究综述 .....11

3 P2P网贷平台的现状与法律规制的姐嫌 12

3.1网络借贷引发的集资问题 12

3丄1 P2P网贷平台非法集资风险成因    12

3.1.2 P2P网络借贷平台涉嫌非法集资的几种形式 16

3.3.1 P2P网絡借贷非法集资行政法的规定 19

3.3P2P网络借贷非法集资刑法的规定 20

6.1 P2P网贷非法集资涉及的主要罪名 21

6.2 P2P网贷非法集资涉及的处罚标准 23

3.3.3非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的界线 23

3.4 P2P网絡借贷违规行为的法律制约困境 24

P2P网络借贷非法集资类犯罪构成要素并不明确 24

P2P网贷监管和刑事规制错位 25

3A3 P2P网络借贷刑事责任与行政责任未能有效衔接 26

3A4 P2P网络借贷法律监管模式未区分融资形式     27

3.45 P2P网络借贷刑事处理与民事追偿交叉问题突出   28

3.5规制困境的根源 29

3.5.1金融创新产生的监管冲突与监管缺位 29

3.5.2各监管部门间缺乏有效的沟通途径 29

3.5.3机构性监管模式下缺乏全面的风险监管措施 29

3.6本章小结 30

4我国P2P网贷平台非法集资风险影响因素的实证分析 ..31

4.1数据来源 31

4.2数据初步统计分析   32

4.3以AC算法为例进行预警系统实证分析   34

4.3,1模型简介 34

4.3.2数据预处理 37

4.3.3实验设计及结果 38

4.4本章小结  39

5 P2P网贷平台非法集资风险规避与监管的改良路径 41

5.1宏观层面建立网贷平台功能性金融监管体制 41

5.1.1我国构建功能性金融监管制度的意义   41

5,1.2我国功能性金融监管体制的构建设想 41

5.2中观层面建立法律法规对P2P网贷平台行业进行约束 43

5.2.1非法集资风险在P2P网贷平台方面的非刑事司法防范与对策 43

5.2.2对P2P网贷平台非法集资风险的刑事司法防范与对策 47

5.3微观层面结合最新技术对网贷企业进行风险识别   54

5.3.1基于人脸识别的信贷征信体系 54

5.3.2基于AC算法的P2P网贷平台违约预警机制 56

5.3.3基于大数捱背景下的网贷平台信息披露 56

5.4本章小结 57

6象论与展望 58

麟 58

展望    59

#考文#     61


图表目录

图2-1基本流程图   6

表2-1平台形式及差异    8

图3-1投资者投资判断图 14

图3—2 “一对多”的交易模式  16

图3-3简单自融的交易模式 17

图3-4多平台自融自担保的交易模式 17

图3_5短期诈骗平台的交易模式 18

图3-6庞氏骗局平台的交易模式 19

表4-1非法集资问题平台特征   32

续表4-1非法集资问题平台特征 33

表4-2验证结果 39

图5-1国家金融监管局框架 43

图5-2银行的存管形式与P2P网络借贷平台 45

图5-3 P2P网络借贷平台与银行托管 45

图5-4 P2P网络借贷平台与银行的理想托管模式 46

图5-5公安机关日常管控的排查处置机制   52

图5-6犯罪渠道透视图   52

图5-7 P2P网贷行业大数据犯罪防控战略平台 53

图5-8 P2P网絡借贷平台互联央行征信平台模型 54


1绪论

1.1研究背景及意义 

1.1.1研究背景

国有金融机构基本上都比较严格,谨慎查验申贷者的资信情况,审核流程冗长,手 续繁琐,程序复杂,导致审核效率低下。因其低下的效率,过高的门槛,致使了“金 融弱势群体”的产生——个体工商业主,小微企业主以及中低收入工薪阶层无法从正 规的金融机构获得借贷,融资难已成为困扰他们的一个长期问题,这促进了民间借贷 和民间资金中介机构在我国的兴起和迅速发展。由于民间资金中介机构有属地性,因 而可以及时掌握和利用当地的各类信息资源,来化解由于信息不对称而出现的各类问 题。甴于近年来的经济发展,我国各地存在着大量的小微企业和个体户,由于资金需 求量巨大,我国民间借贷拥有存在的基础和广泛的服务颌域,很受市场欢迎。多年来, 我国从事民间借贷的各类中介组织也在不断发展,相比正规的金融机构,它们的资金 筹集办法更灵活、获取资金的手续更简便、速度更快,可以为小微企业和个体户解决 燃眉之急,因而受到了此类人群的广泛好评和信赖,也促进了地方经济发展。

进入二十一世纪,互联网絡技术的发展突飞猛进,融合了更多领域的资源,覆盖了 大江南北,网络通讯技术已经滲透到各行各业之中,并发挥越来越大的作用,其中, 以互联网实时通讯技术为基础的互联网金融也迅速发展起来。这种金融属性和网络技 术的有效结合,彻底颠覆了传统金融的特点,掀起了金融领域的创新和变革热潮。如 今,P2P网贷平台已在互联网金融领域中占有突出地位,发展态势迅猛,究其原因是, 它以互联网为依托,且受益于我国一直兴旺活跃的民间借贷活动。

P2P网络借贷既为借款人解决贷款问题,又为投资人提供比较高的贷款利息,所以 很多人开始告别传统借贷方式,尝试通过P2P网络借贷平台进行融资。随着P2P网贷 平台在二零一三年进入爆发期后,其规模越来越大,发展势头越来越快。而迅猛发展 的同时,该行业所面临的风险也与日俱增,风险的积聚越来越引起社会各个层面的关 注。

二零一六年十月止,网络借贷公司产生经营问题的总数已达1052家。而当下,我国民间金融监管制度不健全,法律法规又缺位,P2P网絡借贷利用高息作为融资条件, 很容易蛻变为非法集资活动,更甚至变为非法集资犯罪。

由于此类平台出现问题之前,很多平台都呈现出很好的经营状态,在缺乏有效预警 的情况下,不可预测的突发事件给广大投资者和平台本身带来重大损失。此外,由于 平台的开放性,民间投资者人数众多,一旦出现问题,不仅对平台声誉造成打击,还 进一步打击了民间投资者的积极性,如果处置不当可能引发社会动荡,进而增加社会 稳定的维护成本及压力。相较于国外日渐成熟的风险识别及防范体制,我国目前在防 范P2P网络借贷非法集资风险上的措施力度尚显不足,如何采取有效的措施防范P2P 网絡借贷中出现的非法集资刑事法律风险显得迫在眉睫。

1.1.2研究意义

二零一一年以后,P2P领域的网贷平台呈指数般激增。传统的P2P网络借贷在我国 正在悄然改变,P2P网贷平台业务模式及其风险防控逐步向互联网金融方向演变。一些 P2P网贷平台逬而变成了担保公司,有些甚至利用身边资金,成为了类似银行的机构。 这种演变,已严重脱离了传统意义上的互联网金融轨道,其潜在的非法集资风险越来 越高。而我国目前总体上多依靠非法集资犯罪的刑法规制方式来进行监管,缺乏对集 资和融资活动的监管与风险控制机制,使刑法提前把应当被刑法前置法规制的行为“犯 罪化”,造成了“只堵不疏”的治理局面^

本文研究立足于对网贷行为的风险进行识别分析,为P2P网络借贷非法集资犯罪圈 范围的清晰划定和集资行为立法规制梯度的合理设置提供一种有效途径,并从金融监 管法学角度研究功能性金融监管制度,试图前瞻性研探改革金融监管体制,同时创新性 地建议把“量化监管”,即把量化模型应用到网贷平台的监管过程中,通过建立P2P 网络借贷非法集资预警机制对涉嫌非法集资风险的P2P网络借贷平台实现预警监管, 从而对整个金融领域的非法集资刑事风险把控和防范起到助推作用,促进民间借贷健 康持续发展的同时,也倒逼我国金融监管体制的不断变革和完善。

1.2研究方法和论文结构

1.2.1研究方法

1、价值分析法。价值评价指运用法的实质性品质要求,比如:善良、公正、自由、正义等去审视法的运行,从而进行监督和评价在立法、司法、执法中的效果。本文通 过价值认知的方法对P2P网络借贷非法集资犯罪圈规划的价值定位进行诠释与抉择, 并通过价值评价的方法来审视我国现有刑法对P2P网络借贷非法集资犯罪的刑事立法 现状。

2、 二元论方法。二元论方法就是区分事实的考察方法和价值的考察方法,从而研 究某一特定的社会现象。本文通过剖析P2P网络借贷非法集资犯罪的具体现象,观察 其立法现状,通过现状折射的P2P网络借贷非法集资犯罪的具体范围边界进行现象分 析。从现象和价值两个层面对P2P网络借贷非法集资犯罪范围边界规划的价值定位、 政策定位和其他因素进行分析。

3、 文献分析法,通过阅读国内外大量涉及到本文主题的文献,比如:P2P网络借 贷、非法集资刑法规制和非法集资风险预警等,以流行的文献计量学软件,即CiteSpace 绘制相关文献知识图,从中了解与非法集资活动相关的法学研究的主要关注点、近年 来研究的发展方向以及该问题的前沿性研究主题等,为本篇论文的立意、选题和创新 思路进行深入研究提供了坚实的基础。

4、 理论推演与实践分析相结合。本文理论结合实际,综合运用模型、图表、数据、 文字、案例分析等手段来研究非法集资风险特征及监管问题。在此基础上,构建了基 于数据挖掘相似体综合算法的非法集资风险预警模型,对P2P网絡借贷平台非法集资 风险进行量化,并结合实际数据进行实证研究,增加文章的科学性。

1.2.2论文结构

本文在结构上分为六章。

首章是引言,内容涵盖研究背景、研究目的、研究方法等。

第二章是文献的综述,包括国际、国内相关非法集资问题的研究近况及国内外研究 近况的论评。

第三章重点分析P2P相关网贷平台及其资金筹集行为的认定,涵盖网贷引发的非法 集资问题、与之涉及到的行政法和刑法的规定、现今法律规制的困境、以及困境根源。

第四章通过实证分析我国P2P网贷平台非法集资现状以及特征。

第五章针对上述的分析,本文系统地从宏观中观微观三个维度,阐明了建立全方位 风险规避与监管的改良路径。宏观上建立网贷平台功能性金融监管体制,中观上通过 建立法律法规对P2P网贷平台行业进行约束,微观结合最新技术对网贷企业进行风险识别,多层次多方位进行风险的识别和防范。

第六章是对上述论述的评论结语。

1.3论文的创新点和研究重难点

1.3.1论文的创新点

作为互联网+金融的代表P2P网络借贷,甚少有人对其存在的非法集资问题进行深 入的研究,这是具有切实研究价值的。本文对P2P网络借贷非法集资问题的研究,从 整体上把握不具有非法性的集资行为被纳入刑法规制的范围,随后被刑法予以规制, 这正是当下研究中亟待解决的一个问题。

另外,本文釆取了刑法学与金融学交叉研究的方式,引进了先进的数据挖掘算法, 构建基于纟且织数据挖掘的栖似体合成算法的非法集资风险预警模型,对涉及P2P网絡 借贷非法集资相关的平台特征进行多维统计分析,建立非法集资相关的算法预警机制, 更妤防范P2P网絡借贷平台发生非法集资风险事件,为监管预测平台风险提供了科学 侬据。通过上述实证研究,论证了数据挖掘技术可以引入网贷平台非法集资的预警以 及风险防范的可行性,同理可以在大数据条件下建立全方位信息披露机制,引入人脸 识别等人工智能工具,从而加强风险防范的力度。本文还对当今法律法规的不足,提 出了完善建议,比如刑法中设立非法集资罪,以及刑法救济中适度扩大资格刑的适用 范围和建立惩罚性赔偿制度作为现今刑事附带民事程序中补充性赔偿制度的补充。最 后本文系统地从宏观中观微观三个维度,阐明了建立全方位监管防范非法集资风险的 方法方式。宏观层面创建网贷平台功能性金融监督管理体制,中观层面创立相关的法 律法规对行业采取管理,微观层面结合最新技术对P2P网贷企业进行风险识别,多层 次多方位进行风险的识别和防范。

以上是本文区别与其他论文的创新之处,但由于作为新的研究难免存在论述的相关 文献和数据难以收集的问题,且作者能力有限,文章中难免存在拙劣之处,希望其他 研究人员提出建议予以修正。

1.3.2研究重难点

本文在建模方面的不足之处为数据时间跨度较短,研究对象样本数量较少。造成的 原因是2007年以后,P2P网络借贷平台才发展,整体兴起时间不长,不少是最近两年成立的,其中寿命最短的只有半天,同时没有官方的、全面的数据源,研究数捶都是 从一些市面上比较认同的平台获取,这就造成了一些数据信息片面和不完整,蛱少综 合系统性。而本籮论文在数据信息选择上,及时照顾了取样平台的运营成熟度和它在 这段时间内的各类经营数据的代表性及可用性。笔者认为,我国内地的P2P网贷平台 经历了一定时期的快速发展,目前已经逐渐成熟起来,其中存在的一些突出问题和缺 陷也会逐渐被弥补,而本篇论文的研究在将来的金融发展中会拥有更高的实用价值。

2文献综述

2.1国外P2P网贷平台集资风险的研究

P2P网络借贷,是由互联网平台作为中间方,提供信息交流、投资咨询等服务,匹 配借、贷双方的资金需求,成功后,以收取服务费作为酬劳,作为平台的运营经费。 一方面,创造了一个投资途径和融资渠道。另一方面,一笔借款额度划分给多个贷款 人,可以分散风险,而对于借款人,可以对比利率条件等信息,充分选择适宜的贷款 进行借贷。

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借款人注册、;

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图2-1基本流程图

对于P2P网贷的成因方面,Magee (2011)认为大量的小微企业得不到银行的贷款, P2P网络借贷给它们提供了 一个新出路。Jack R. Magee (2012)认为隨着网络技术进 入了 Web2.0时代,P2P网络借贷潜在用户群开始大量涌现。@而Wang (2009)觉得P2P 网络借贷是含有电子商务理念的金融产物。

对于P2P网贷的定性方面,国外学术界一致认为其是证券机构。Carl E. Smith (2008)通过“债权说”与“投资合同说”的分析以及美国证交会对网贷平台的政策, 把P2P网络借贷定性为是发行证券的行为。@Alex Brill (2012)从借贷双方的融资 关系、平台中间人的角色、平台给双方交易中出售的票据,认为P2P网络借贷平台是证券机构,其是一种以发行证券的形式存在的。®

对于P2P网贷刑事犯罪监管规制方面,Crone等(2009)认为,向市场参与者传递 交易对方的产品质量信号,把扭曲的行为予以纠正,让市场运转高效,是监管者的任 务,而政府负有核实产品质量信号的职责,在信息不对称基础上衍生出的逆向选择和 道德风险是P2P网络借贷风险产生的原因之一。美国把P2P网络借贷平台视为证券机 构,交由SEC监管,对触犯证券法欺诈犯罪的,严重的将处以10000美元以下的罚金 和5年以下的监禁,轻的两者择其一予以处罚,造成受害人损失的,可以向有管辖权 的法院提起诉讼。其他政府部门也需要对P2P的经营予以监管,产生严重问题,可采 取取缔的措施。美国过于严苛的监管机制,大大增加了 P2P公司的违法犯罪成本。隨 着金融监管体制的发展,被大多数人接受的是由Goodhart等( 1998)提出的基于牌照 类型或机构属性的机构型监管、基于Merton&Bode功能观的功能型监管、基于监管目 标的目标型监管。此外,Chaffee&Raro (2012)提出成立一个综合性机构,让其监管 美国P2P网贷市场。美国审计总署(2011)监管建议中也表述了,保持现有的多部门 分头监管、州与联邦共同监管的管理架构,或转变为统一监管,即由单个联邦监管机 构对投资人和借款人提供保护。Jack R, Magee (2012)觉得监管部门间的协作配合才 能遏制风险在P2P网贷行业的出现。Kevin E. Davis (2012)以为防备P2P网贷行业 的危害可以结合监管和行业自律两方面。

对于P2P网贷量化监管方面,伴随P2P网络借贷在全球的快速扩张,世界著名公 司惠誉,已通过建立关键指标对P2P网絡借贷予以董化评级监管。Fisher (1936)最 早采用线性模型,运用统计学原理对给定研究对象分两组进行判别分析预测。Altaman (1968)在Fisher研究的基础上,建立了 Z-score模型,即包含5个变量的多元判别 模型,对借款人进行了综合信用评分,并将该信用评分值与阈值进行比较,如果低于 阈值,则拒绝对借款人发放贷款。Altman与Haldeman (1977)对5变量Z-score模型 扩展为7变量评分模型——ZATA模型,对企业破产率的预测准确率有了极大的提高。 Ohlson (1980)第一个在财务危机预警研究中引入了 Logistic回归模型,证实了非量 化的定性指标在财务危机预警中,和量化的定性指标显著性是一样的,使得非财务指 标可以在财务危机预警模型中予以应用。Logistic回归模型最明显的优势,就是前提 假设可以不需要数据的正态分布和等协方差作为,数据要求极大的降低,适用范围较广,并且根据Logistic构建的模型预测正确率达到90%以上,这更有利于深入研究财 务预警。Bekhet(2014)构造了 Logistic回归模型与径向基函数模型对约旦商业银行个 人贷款数据进行违约预测。通过对比两个模型发现其各有优劣,Logistic回归模型的 整体准确率要高于径向基函数模型,但是在识别用户潜在违约风险方面,径向基函数 模型的表现则更为优秀。此外,BeasenS(2003)通过支持向量机方法来风险预警,并发 现支持向量机方法的研究结果比线性回归模型以及神经网絡模型更符合实际。

2.2国内P2P网贷平台集资风险的研究

对于P2P网贷的成因方面,林毅夫、孙希芳(2002)、王振(2012)和任旭华、周好 文(2003)详细地描述了民间借贷中中小企业民间借贷的成因与发展,写道中小企业主 要获得资金支持的来源是民间借贷,随其无序发展也带来了不少的法律问题,但是对 于民间金融秩序和民间借贷法律风险规制的论述却是不多。®

表2-1平台形式及差异


线上形式


线上线下相互通开多式

线下形式

主要形式

无担保形式

有担保形式


媒介形式


•债权转让形式


纯煤介形式

复合媒介形式


线上审核、线上交易、

线上完成大部

线上经营、线下审核、

线下审核、线下经

形式特征

纯信息中介、无担保、

分流程、负责利

采用风险准备金或者

营、先出借资金获

适合信用体系比较发

率制定或者代

引入担保公司提供本

得债权、后转让债


达的国家

为催收借款

金保证服务

权,并提供担保

典型代表

Prosper拍拍贷

Lending Club Zopa

人人贷红岭创投

宜信

主要风险

信用上的风险呆坏账 引发的风险

信用上的风险 企业的流动性 风险

关联风险洗钱风险政 策性风险

非法集资风险呆 坏账风险政策性 凤险

 

 

在P2P网贷的运营形式方面,目前国际上的主要形式有:复合型一一Zopa形式与有担保复合型 Lending Club形式;彻底桥梁型 Prosper形式;纯公益为民型一一Kiva形式。我国的主要形式有:完全媒介形式一一拍拍借贷;线上线下互通的形 式——人人借贷;直接借款形式和线下债权让与形式——唐宁创立的宜信。


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